Συζητείται πλαίσιο για την εκούσια ανταλλαγή χρέους με ακίνητο

[Pavlos33]

Πλαίσιο που θα διέπει την εθελοντική παράδοση ακινήτων υπερχρεωμένων δανειοληπτών στις τράπεζες, πρόκειται να επεξεργαστούν οι τράπεζες σε συνεργασία με το Υπουργείο Οικονομικών.

 

Σύμφωνα με πληροφορίες του Capital.gr, το θέμα έχει συζητηθεί σε επαφές μεταξύ των δύο πλευρών και έχει ζητηθεί από τις τράπεζες να υποβάλουν τις προτάσεις τους.

 

Στόχος είναι να διαμορφωθεί αφενός ένα πλαίσιο προστασίας του δανειολήπτη με τη διαμόρφωση ελκυστικής τιμής για την παράδοση του ακινήτου του και αφετέρου μία διαδικασία χωρίς γραφειοκρατία, η οποία θα συνίσταται ουσιαστικά στην παράδοση των κλειδιών του ακινήτου στην τράπεζα.

 

Καθώς η εθελοντική παράδοση ακινήτων θα αποτελέσει στην πράξη την επόμενη… γενιά των πλειστηριασμών, όπως ακριβώς συνέβη στην Ισπανία και την Ιρλανδία, η ύπαρξη συγκεκριμένου πλαισίου που θα διέπει τη συγκεκριμένη ρύθμιση οριστικής διευθέτησης του χρέους, κρίνεται αναγκαία.

 

Και αυτό προκειμένου να προχωρήσει η συγκεκριμένη μορφή ρύθμισης, η οποία ναι μεν έχει ξεκινήσει δειλά, αλλά διαπιστώνεται ότι πολλοί δανειολήπτες την αποφεύγουν τελικά ελλείψει εγγυήσεων για τις τιμές "ανταλλαγής" του χρέους.

 

Ειδικότερα, η ρύθμιση "κολλάει" στο ότι ο πωλητής (δανειολήπτης) ζητά απόδειξη από την τράπεζα για το ότι η τιμή της ανταλλαγής του ακινήτου έναντι του χρέους του είναι "τεκμηριωμένη" και όχι τέτοια που να αποβλέπει στη δημιουργία κέρδους για την τράπεζα από τη μεταπώληση του ακινήτου.

 

Στο πλαίσιο αυτό, οι πληροφορίες αναφέρουν ότι συζητείται να ισχύσει η διαμόρφωση "αποδεδειγμένης τιμής αγοράς" που θα προκύπτει βάσει δεικτών τιμών ακινήτων της Τράπεζας της Ελλάδος. Επιπλέον συζητείται η ανταλλαγή να έχει τη σύμφωνη γνωμοδότηση δύο πιστοποιημένων εκτιμητών ακινήτων, κοινής αποδοχής μεταξύ δανειολήπτη και τράπεζας.

 

Και η συμφωνία για την εθελοντική παράδοση του ακινήτου με διαγραφή του χρέους να αποτυπώνεται σε τυποποιημένης μορφής συμβόλαιο που θα ισχύει σε όλες τις περιπτώσεις εφαρμογής της συγκεκριμένης ρύθμισης, χωρίς εξαιρέσεις.

 

Όπως αναφέρουν τραπεζίτες στο Capital.gr, η οριστική διευθέτηση μη εξυπηρετούμενων δανείων με εθελοντική παράδοση ακινήτου θα εφαρμοστεί αρχικά σε "καλά" ακίνητα. Μάλιστα, θα αφορά κυρίως δάνεια στα οποία η αξία του ακινήτου που συνιστά την εμπράγματη εξασφάλιση, θα υπερβαίνει το ποσό της οφειλής.

 

Επομένως, με την ανταλλαγή του ακινήτου και την πώλησή του από την τράπεζα, ο δανειολήπτης θα σβήνει το χρέος του, αλλά και θα λαμβάνει από την τράπεζα το επιπλέον του τιμήματος από την πώληση του ακινήτου.

 

Αν το ύψος του δανείου υπερβαίνει την αξία παράδοσης του ακινήτου στη συμφωνημένη τιμή, θα γίνεται αντίστοιχη μείωση της οφειλής του δανειολήπτη, η οποία θα λειτουργεί ως εξής:

 

Έστω ότι ο δανειολήπτης χρωστάει δάνειο 150.000 ευρώ και το ακίνητό του αξίζει 100.000 ευρώ. Αντί η τράπεζα να το βγάλει σε πλειστηριασμό όπου μπορεί να "πιάσει" 80.000 ή 90.000 ευρώ, θα συμφωνεί με τον οφειλέτη να το αγοράσει η ίδια, μεταφέροντάς το στα βιβλία της και μειώνοντας αντίστοιχα την οφειλή του πελάτη.

 

Το χρέος των 50.000 ευρώ που απομένει στο παράδειγμα, θα μπορεί ή να ξαναρυθμιστεί, ενδεχομένως με κάποιο άλλο ακίνητο ή να διαγραφεί. Η εκ νέου ρύθμιση, δηλαδή στην πράξη η απαίτηση του υπολοίπου της οφειλής (εν προκειμένω 50.000 ευρώ) από την τράπεζα, θα γίνεται στην περίπτωση που ο οφειλέτης έχει π.χ. ετήσιο εισόδημα που υπερκαλύπτει σημαντικά την οφειλή (π.χ. 100.000 ευρώ).

 

Το συνηθέστερο, όμως, θα είναι η διαγραφή του υπολοίπου της οφειλής (στο παράδειγμα, τα 50.000 ευρώ), πράγμα που δεν θα μπορούσε να επιτύχει ο οφειλέτης στην περίπτωση πλειστηριασμού.

 

Πηγή: http://www.capital.g...eous-me-akinito

της Νένας Μαλλιάρα

 

Click here to view the είδηση

[BAS]

Αυτό θέλει ανθρώπους που οι τράπεζες δεν νομίζω να έχουν . Πρέπει να γίνει κατάλογος δανειοληπτών που θα έμπαιναν σε τέτοια διαδικασία , αλλά θα ήταν πιο ελκυστικό να έχουμε κάτι ανάλογο του αμερικανικού μοντέλου , όπου μπορείς να αλλάξεις σπίτι με άλλου δανειολήπτη προφανώς μικρότερης αξίας και μικρότερης δόσης με λογική πλέον λήζινγκ και όχι στεγαστικού δανείου .

[Pavlos33]

Σημαντική και η τελευταία παράγραφος του ανωτέρω άρθρου. Αν ο δανειολήπτης δεχτεί την "παραχώρηση" του ακινήτου του στην τράπεζα και στην περίπτωση που η αξία του είναι μικρότερη από αυτή του χρωστούμενου ποσού, να μπορεί να διαγραφεί το υπόλοιπο της οφειλής. Αυτό θα είναι και το βασικό "όπλο" προώθησης της ιδέας, για να πειστούν οι οφειλέτες, λόγω του ότι αν πήγαινε σε πλειστηριασμό το υπόλοιπο του χρέους συνεχίζει να είναι απαιτητό. Βεβαίως πιο πάνω μιλάει ότι το υπόλοιπο του χρέους θα αφορά νέα ρύθμιση, οπότε μάλλον βρίσκονται σε επίπεδο αρχικής σκέψης και επεξεργασίας οι τράπεζες.

 

Αυτό με την ανταλλαγή ακινήτου μικρότερης αξίας να το αναπτύξουμε λίγο παραπάνω επειδή όλα αυτά εδώ μας είναι ακόμη άγνωστα.

Αν κατάλαβα έστω ότι κάποιος χρωστάει 500.000 Ε. Το ακίνητο έχει εμπορική αξία 300.000 Ε. Αυτός να παραχωρήσει το ακίνητό του και να λάβει ακίνητο έστω εμπορικής αξίας 50.000 Ε. Η διαφορά είναι 250.000 Ε. Αυτός θα συνεχίσει να χρωστάει 250.000 Ε με μια νέα-πιο ευνοϊκή- ρύθμιση;

Αυτό θα είναι η ανταλλαγή με ακίνητο μικρότερης αξίας;

Edited Δεκέμβριος 29 , 2017 by Pavlos33

[BAS]

Χωρίς να έχω ζήσει στην Αμερική , έχω ακούσει ότι παίζει το εξής . Το σπίτι ανήκει σε εταιρεία , σε τράπεζα κλπ . Επειδή εκεί υπάρχει μεγάλη κινητικότητα εργασίας και αλλάζει ο κόσμος εύκολα πόλη και δουλειά , γίνεται το εξής . 

 

Υπολογίζουμε ότι σήμερα το σπίτι αυτό κάνει 500.000 . Βάζεις δόση αγοράς 2000 $ μαζί με τόκους και εξόφληση σε 40 χρόνια . Στα 8 χρόνια αποφασίζεις να φύγεις . έχεις δώσει περίπου 200.000 . Το υπόλοιπο του σπιτιού για εξώφληση είναι 700000 με τους τόκους , αλλά πλέον σε αυτά τα 8 χρόνια έχει ανέβει η αξία του στις 600000 χωρίς τους τόκους . Σε αυτή την περίπτωση αφήνεις το σπίτι και παίρνεις και μέρος της υπεραξίας . Αν έχει πέσει η αξία του πληρώνεις παραπάνω για να φύγεις . 

 

Κάτι ανάλογο λέω εγώ. Πιάνει η τράπεζα τα κόκκινα δάνεια με εξασφαλίσεις και τα βάζει σε ένα φάντ . Ερχεται ο δανειολήπτης που είχε πάρει 300.000 δάνειο , έχει πληρώσει 50000 και παραχωρεί στην τράπεζα το ακίνητο . Η τράπεζα μπορεί να του πει να διαλέξει άλλο ακίνητο μικρότερης δόσης και να το πάρει ώστε και σπίτι να έχει και να μπορεί να πληρώνει κανονικά . Απλά αυτό σημαίνει ότι δεν θα έχουμε ίσως προσημειώσεις και υποθήκες , αλλά λήζινγκ με τα ακίνητα να είναι ιδιοκτησίας του τραπεζικού φάντ , μάλλον μιας ΑΕΕΑΠ .