Επτά στις δέκα αγορές ακινήτων διενεργούνται χωρίς λήψη τραπεζικού δανεισμού

[Engineer]

Γιατί ενώ θεωρούν συγκυριακό το φαινόμενο οι τράπεζες, τις προβληματίζει. Οι λόγοι αύξησης των συναλλαγών μόνο με χρήση equity, oι ανησυχίες για τo προφίλ των Millennials και η συζήτηση που ανοίγει για χαλάρωση των πιστοδοτικών κριτηρίων.

Προβληματισμό για τη χαλάρωση των πιστοδοτικών κριτηρίων προκαλούν στις τράπεζες τα στοιχεία μεταβιβάσεων ακινήτων των τελευταίων μηνών, καθώς δείχνουν ότι περίπου 7 στις 10 αγορές διενεργούνται χωρίς λήψη τραπεζικού δανεισμού, αλλά με αποκλειστική χρήση ιδίων κεφαλαίων. 

Η προοπτική αύξησης των αντικειμενικών αξιών οδήγησε σε άνοδο των μεταβιβάσεων ακινήτων. Με βάση τα στοιχεία εξαμήνου, ο αριθμός των μεταβιβάσεων ξεπέρασε τις 101 χιλιάδες από 72 χιλιάδες το αντίστοιχο περσινό διάστημα και 99 χιλιάδες το πρώτο εξάμηνο του 2019.

Η παραπάνω θετική τάση δεν αντιστοιχίζεται, όμως, με ισόποση αύξηση στις χορηγήσεις στεγαστικών δανείων. Μέρος μόνο των συναλλαγών για αγορά ακινήτου χρηματοδοτήθηκε, τους προηγούμενους μήνες -και- από λήψη δανεισμού. Οι υπόλοιπες διενεργούνται, όπως όλα δείχνουν, με αποκλειστική χρήση ιδίων κεφαλαίων ή δανεικών/δωρεών από την οικογένεια.

Οι λόγοι, σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, είναι, σε σημαντικό βαθμό, συγκυριακοί. Ο συνδυασμός εξόδου της χώρας από την πολυετή κρίση και του περιβάλλοντος χαμηλών επιτοκίων στις καταθέσεις οδήγησε αρκετές οικογένειες στην απόφαση να συνδράμουν οικονομικά τα νεότερα μέλη τους, για την απόκτηση ακινήτου, κάνοντας χρήση αποταμιεύσεων.

Ταυτόχρονα, μετά από σιγή ενός έτους, έχουν επανέλθει οι αγορές ακινήτων από ξένους, είτε μέσω «Χρυσής Βίζας» είτε όχι. Πρόκειται για συναλλαγές που δεν λαμβάνουν δανεισμό από εγχώριες τράπεζες. Τέλος, εντός των στοιχείων μεταβιβάσεων περιλαμβάνονται αρκετές γονικές παροχές.

Η επικείμενη αύξηση των αντικειμενικών αξιών επίσπευσε τις συναλλαγές, ενώ η μείωση βασικών καταναλωτικών συνηθειών και τα προγράμματα κυβερνητικής στήριξης, λόγω πανδημίας, αύξησαν τα ταμειακά διαθέσιμα των νοικοκυριών, υποβοηθώντας την απόφαση χρηματοδότησης, με ίδια μέσα, της αγοράς ακινήτου.

Τραπεζικά στελέχη θεωρούν βέβαιο ότι προϊόντος του χρόνου, οι αγορές ακινήτου με αποκλειστική χρήση equity θα υποχωρήσουν καθώς ήδη παρατηρείται αισθητή αύξηση της ζήτησης για στεγαστικά δάνεια.

Οι ίδιοι εκτιμούν ότι οι νέες εκταμιεύσεις θα ανέβουν, ετησίως, από τα επίπεδα των 300 με 400 εκατ. ευρώ σε αυτά των 2 με 3 δισ. ευρώ σε βάθος διετίας και θα φθάσουν, μακροπρόθεσμα, στα 6 με 7 δισ. ευρώ.

Υπενθυμίζεται ότι στην κορύφωση της δεκαετίας 2000-2010, οι εγχώριες τράπεζες έδιναν περίπου 15 με 16 δισ. ευρώ στεγαστικά δάνεια ετησίως, επίπεδα που θεωρούνται πλέον απλησίαστα.

Ανάγκη επανεξέτασης των πιστοδοτικών κριτηρίων

Από την άλλη, υπάρχουν στελέχη που δηλώνουν ότι ακόμη και αν η τάση είναι συγκυριακή, θα πρέπει να προβληματίσει τις τράπεζες, ώστε να προβούν σε επανεξέταση των πιστοδοτικών τους κριτηρίων αλλά και της εμπορικής τους πολιτικής.

Σύμφωνα με τους ίδιους, ενδέχεται, λόγω της πολυετούς κρίσης, να έχει επικρατήσει μια εξόχως συντηρητική προσέγγιση στα κριτήρια βάσει των οποίων χαρακτηρίζεται αξιόχρεος ένας πελάτης.

Πιέζουν επομένως προς την κατεύθυνση επανεξέτασής τους, υπό την οπτική του άριστου μεγέθους. Στόχος, όπως υπενθυμίζουν, είναι να «σκάει» το 1 με 2% των νέων χορηγήσεων και όχι να επιτυγχάνονται σχεδόν μηδενικές ροές μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, ως αποτέλεσμα, όμως, ιδιαίτερα «σφικτών» κριτηρίων.

«Δεν γίνεται», αναφέρουν χαρακτηριστικά, «να θεωρείται ότι δεν πληροί το σύνολο των κριτηρίων αυτοαπασχολούμενος, ο οποίος εμφανίζει, την τελευταία τριετία-πενταετία, σταθερά εισοδήματα από μπλοκάκι, επειδή οι μηνιαίες αποδοχές του είναι ακανόνιστες και επομένως να ζητείται μεγαλύτερη ιδία συμμετοχή».

Τέλος, θα πρέπει να μειωθεί η... χαρτούρα, που συνοδεύει μια συναλλαγή ακινήτου καθώς και τα επιτόκια χορηγήσεων, τα οποία ενσωματώνουν ένα premium, για τον κίνδυνο χώρας, δυσανάλογα υψηλότερο από αυτό που πληρώνουν οι τράπεζες για καταθέσεις.

Oι ανησυχίες για τα χαρακτηριστικά των Millennials

Το μεγάλο στοίχημα που έχουν μπροστά τους οι τράπεζες στον τομέα της λιανικής τραπεζικής είναι να «αγκαλιάσουν» τη γενιά των Millennials. Πρόκειται για όσους έχουν γεννηθεί μεταξύ 1980 και 1995 και με βάση πολλές διεθνείς έρευνες και μελέτες, εμφανίζουν διαφορετικά χαρακτηριστικά σε στάσεις και συμπεριφορές προς τις υπηρεσίες του χρηματοοικονομικού τομέα, σε σχέση με τις προηγούμενες γενιές.

Με δεδομένο ότι βγήκαν στην αγορά εργασίας είτε λίγο πριν την κρίση χρέους είτε μέσα σε αυτή, είχαν, την προηγούμενη 10ετία, ελάχιστη επαφή με δανειακά προγράμματα τραπεζών. Δεν έκαναν χρήση καταναλωτικών δανείων και είχαν/έχουν λελογισμένη χρήση πιστωτικών καρτών.

Σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα της Synergon Partners, δείχνουν μεγάλη αποστροφή στην ανάληψη κινδύνου και στέκονται με επιφύλαξη απέναντι στις έννοιες επένδυσης και δανεισμού, παρότι αντιλαμβάνονται ότι η σχέση με τις τράπεζες αποτελεί σημαντική πτυχή της ζωής τους και αναγνωρίζουν ότι η πρόσβαση σε καλές τραπεζικές υπηρεσίες αποτελεί παράγοντα βελτίωσης της ζωής τους.

Το γεγονός ότι την τελευταία 10ετία υπήρξαν δέκτες συνεχών αναφορών για «κόκκινα» δάνεια και προσωπικών ιστοριών από μέλη του οικογενειακού περιβάλλοντος ή του κοινωνικού περίγυρου, δικαιολογεί την παραπάνω επιφύλαξη, η οποία εντείνεται από το γεγονός ότι προσδοκούν σε χαμηλότερα επιτόκια από αυτά που είναι έτοιμο να τους χρεώσει το τραπεζικό σύστημα.

Αποτελώντας περίπου το 20% του πληθυσμού της χώρας και το ένα τρίτο του οικονομικά ενεργού πληθυσμού, εξελίσσονται, σταδιακά, σε βασική ενεργή πελατεία των τραπεζών. Αν οι τράπεζες δεν καταφέρουν να τους προσεγγίσουν, θα δουν την πελατεία τους να φθίνει ηλικιακά και τους στόχους πιστωτικής επέκτασης και κερδοφορίας να τίθενται επ’ αμφιβόλω.

Υπενθυμίζεται ότι οι εγχώριες τράπεζες έχουν αντλήσει από το ευρωσύστημα 47 δισ. ευρώ, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, με αρνητικά επιτόκια από 0,5% ως 1%.

Χρήστος Κίτσιος

View full είδηση

[theagpar]

Ανησυχουν οι φουκαριαρες οι τράπεζες, που δε θα βαζουν κι αλλο κόσμο στο χερι......

[BAS]

Αφού το άρθρο ξεκίνησε με μεγάλα ψέματα , συνεχίστηκε με μικρές αλήθειες .

Η αλήθεια είναι ότι οι τράπεζες σώθηκαν 3-4 φορές με τα λεφτά του κόσμου , ενώ είχαν φτάσει σε αυτή την κατάσταση , από τον άφρονα δανεισμό σε ανθρώπους που απλά πέρναγαν απ΄ έξω από τα καταστήματα τους . Να θυμηθούμε στεγαστικά στο 140 % της εμπορικής αξίας και επιπλέον διακοποδάνεια , δάνεια για τις μετακομίσεις , χρυσές πιστωτικές σε άτομα χωρίς περιουσία και σταθερή δουλειά και βέβαια τα παιχνίδια τους με λεγόμενα σύνθετα τραπεζικά προϊόντα , καζινόχαρτα στην πραγματικότητα . Ακόμα τους υπέρογκους μισθούς και παροχές στους υπαλλήλους τους , τα μπόνους και τα τεράστια ποσά για τις εθελούσιες εξόδους .   Τέλος αγόραζαν και ομόλογα του δημοσίου με επιτόκια 5 και 6 % και η χώρα τότε ήταν ΑΑΑ , αλλά έδινε 3-4 μονάδες διαφορά στο επιτόκιο από τα πραγματικά ΑΑΑ κράτη . 

Ετσι όταν ήρθε η κρίση , όλες αυτές οι σπατάλες τους , μπήκαν κάτω από το χαλάκι του κουρέματος των ομολόγων και έτσι ξαναπήραν από τα κράτος , αρκετές φορές τα λεφτά που έχασαν από αυτό . Αλλά τις άλλες σπατάλες τους πως να τις καλύψουν ?

Μα απλά . Με τις τεράστιες και υποχρεωτικές προμήθειες που πληρώνουμε όλοι , οι κατ΄ αναγκασμό πελάτες τους , αφού δεν υπάρχει ανταγωνισμός .

Στο θέμα των στεγαστικών , στο τέλος μόνο λέει την αλήθεια . Η Ελλάδα είναι χώρα εκτός μνημονίων πλέον , αλλά και χώρα του Ευρώ . 

Δεν μπορούμε λοιπόν να μην έχουμε και τα πλεονεκτήματα του Ευρώ . Στις άλλες χώρες το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων είναι γύρω στο 1 % . Εδώ είναι γύρω στο 3 % , με κάτι εισφορές του κράτους , ακουμπάει στο 4 % .

Για παράδειγμα με 1 % επιτόκιο , 100000 κεφάλαιο για 30 χρόνια , βγάζει δόση 320 € . Με κυμαινόμενο της Εθνικής 430 και με σταθερό 470 .

Δηλαδή στα 30 χρόνια θα έχουμε 360 μήνες Χ 110 = 39600 παραπάνω τόκους , δηλαδή 40 % του κεφαλαίου και με σταθερό ακόμα περισσότερο.

Ετσι οι έχοντες πρόσβαση στον πραγματικό ανταγωνισμό των τραπεζών της ζώνης του ευρώ , με δόση κυμαινόμενου της ελληνικής τράπεζας , παίρνουν 134000 δάνειο , αντί για 100000 , δηλαδή σε μία μέση περιοχή με τιμή 2500 το τμ παίρνουν 13,6 τμ περισσότερο σπίτι , δηλαδή 1 και πλέον δωμάτιο ακόμα .

 

Τέλος εκτός των άλλων προβλημάτων που δεν λέει το άρθρο , έχουμε και το φαινόμενο να καθυστερούν υπερβολικά οι τράπεζες τις διαδικασίες και τις εκταμιεύσεις . Πρόσφατο παράδειγμα , η τράπεζα έκανε 6 μήνες να κάνει την εκταμίευση εγκεκριμένου δανείου σε υπάλληλο της . Πόσο θα έκανε δηλαδή αν δεν ήταν υπάλληλος της .

Να θυμίσω ότι τα συμβόλαια αναφέρουν 2 μήνες για εκταμίευση και άλλον ένα μήνα υπερημερία . Με τους 6 μήνες που έφτασε ο κακόμοιρος υπάλληλος της θα μπορούσε να έχει μπλέξει σε διαδικασίες και απώλεια χρημάτων , αν ο πωλητής ήθελε να εφαρμόσει τους όρους του συμβολαίου .

Edited Ιούλιος 17 , 2021 by BAS

[loser]

Μισή  δόση  στεγαστικού  καθυστέρησα  πριν 6  μήνες  και η  τράπεζα  έστειλε  το  γνωστό  σημείωμα   

Οι σώφρονες  καλά  κάνουν  και  δεν  τους  έχουν  καμία  εμπιστοσύνη ,  διότι  δεν  επιβράβευσαν ούτε  μια  φορά  όσους  πληρώνουν  αγόγγυστα. Αντίθετα  χαρίζουν  όπου δεν  τους  παίρνει  και  βάζουν  το  μαχαίρι  στον  λαιμό σε  όσους  έχουν ανάγκη . 

[Kakos_lykos]

👍