Αναζήτηση στην κοινότητα

Οι επενδυτές που δραστηριοποιούνται στον χώρο των NPLs είναι λίγοι έτσι, λοιπόν, όσοι κινηθούν από νωρίς και με έξυπνο τρόπο θα μπορούσαν να βρεθούν σε καλύτερη θέση και να αποκτήσουν ορισμένα από τα περιορισμένα διαθέσιμα χαρτοφυλάκια «κόκκινων» δανείων. Ενώ η τιτλοποίηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων δεν είναι κάτι καινούριο για την αγορά απευθύνεται, ωστόσο, σε έναν περιορισμένο αριθμό επενδυτών οι οποίοι ήδη κινούνται και είναι εξειδικευμένοι με την εν λόγω αγορά. Όπως αναφέρει σε τελευταία έκθεσή της η Deloitte οι επενδυτές που αγοράζουν «κόκκινα» δάνεια έχουν περίπου €110 δις. σε μετρητά στη διάθεσή τους για εφέτος –ποσό που με τη μόχλευση θα μπορούσε να φθάσει τα €350 δις. Όπως αναφέρουν οι παράγοντες της αγοράς ο χώρος των NPLs είναι ιδιαίτερα λεπτός πρόκειται για μια αγορά με υψηλό επίπεδο πολυπλοκότητας, ιδιαίτερα απαιτητική και με μικρή έλλειψη σταθερότητας. Πιο πρόσφατο παράδειγμα του πως διεκδικούν και αλλάζουν χέρια τα NPLs στην Ευρώπη είναι η Ιταλία όπου η χρηματοπιστωτική κρίση και τα αμφιλεγόμενα stress test των τραπεζών έχουν βγάλει στην επιφάνεια το πρόβλημα των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Οι Ιταλικές τράπεζες επιθυμούν διακαώς να απαλλαγούν από χαρτοφυλάκια σε ABS deals κάτι που θα πρέπει να γίνει άμεσα πριν υπάρξει μια άτακτη φυγή των προσφορών που ανταγωνίζονται για ένα περιορισμένο ποσό επενδυτικών κεφαλαίων και κυρίως για την σχεδιασμένη συμφωνία των €9,2 δις. από την Monte dei Paschi di Siena. Αλλωστε για να ληφθούν άμεσα μέτρα εξυγίανσης του τραπεζικού κλάδου στην Ευρώπη και ιδιαίτερα στην Ιταλία όπου παρατηρούνται υψηλά ποσοστά "κόκκινων" δανείων έκανε λόγο τόσο το ΔΝΤ όσο και η ΕΚΤ. Ειδικά κέντρα στην Ελλάδα Εν τω μεταξύ η πράξη «Παροχή υπηρεσιών υποστήριξης στο υπουργείο Οικονομίας Ανάπτυξης και Τoυρισμού για την οργάνωση και έναρξη λειτουργίας των Κέντρων Ενημέρωσης Δανειοληπτών» εντάχθηκε στο Επιχειρησιακό Πρόγραμμα «Μεταρρύθμιση Δημόσιου Τομέα 2014-2020», σύμφωνα με απόφαση του ειδικού γραμματέα Διαχείρισης Τομεακών επιχειρησιακών προγραμμάτων του Ευρωπαϊκού Κοινωνικού Ταμείου Γιώργου Ιωαννίδη. Αντικείμενο του έργου, για τις περιφέρειες όλης της χώρας, αποτελεί η υποστήριξη του υπουργείου Οικονομίας Ανάπτυξης και Τουρισμού για την αντιμετώπιση των "κόκκινων δανείων" μέσω της παροχής υπηρεσιών για τη δημιουργία του προτύπου οργάνωσης και λειτουργίας των Κέντρων Ενημέρωσης Δανειοληπτών (ΚΕΔ) ως περιφερειακές υπηρεσίες της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (ΕΓΔΙΧ). Ενδεικτικά θα παρασχεθούν τα εξής: - η δημιουργία πρότυπων διαδικασιών λειτουργίας της ΕΙΔΧ και των ΚΕΔ, - η ανάπτυξη και λειτουργία δικτυακής πύλης, μέσω της οποίας θα επιδιώκεται η συνεργασία με τη διοίκηση και η αλληλεπίδραση με τους πολίτες, και θα εξυπηρετείται η εξωστρεφής διάσταση του χαρακτήρα της ΕΓΔΙΧ, - το προτεινόμενο λειτουργικό και οργανωτικό μοντέλο των ΚΕΔ, - η εκπόνηση σχεδίου δράσης (action plan) για τη συγκρότηση και θέση σε λειτουργία των ΚΕΔ. Χρονοδιάγραμμα υλοποίησης Το σχέδιο δράσης για τη συγκρότηση και θέση σε λειτουργία των ΚΕΔ, σύμφωνα με την απόφαση που δημοσιεύεται σήμερα στο Διαύγεια, προβλέπει σε πρώτη φάση ότι αυτό θα είναι έτοιμο σε 3 μήνες από την υπογραφή της σύμβασης, το επιχειρησιακό μοντέλο λειτουργίας των ΚΕΔ πρέπει να καταρτιστεί 3 μήνες από την υπογραφή της σύμβασης, ενώ οι υπηρεσίες ανάπτυξης δικτυακού ιστοχώρου ΕΓΔΙΧ θα πρέπει να ετοιμαστούν σε 5 μήνες από την υπογραφή της σύμβασης, όπως επίσης και οι υπηρεσίες ανάπτυξης web εφαρμογής και προδιαγραφών πληροφοριακού συστήματος.

Πολλά ερωτήματα γεννά το ανακοινωθέν του Eurogroup που αναφέρεται στο θέμα της διευθέτησης των κόκκινων δανείων. Συγκεκριμένα αναφέρει ότι επιβεβαιώθηκε ότι η αποτίμηση της εμπορικής αξίας των ακινήτων, στο πλαίσιο του νόμου για τους πλειστηριασμούς, θα γίνει από ανεξάρτητους εκτιμητές υπό την εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδας. Πρόκειται προφανώς για μια δέσμευση που έχει αναλάβει η κυβέρνηση και η οποία περιλαμβάνεται και στο προσφάτως ψηφισθέν νομοσχέδιο. Η ουσία είναι να δούμε τι σημαίνει αποτίμηση καθώς επικρατεί θολούρα για το θέμα, όπως και ποιοι θα είναι οι ανεξάρτητοι αποτιμητές. Σε κάθε περίπτωση πληροφορίες αναφέρουν ότι δεν τίθεται θέμα «κουρέματος» του κεφαλαίου, δηλαδή του δανείου που πήρε ένας «κόκκινος» δανειολήπτης. Οι αποτιμητές θα εκτιμούν την αξία του ακινήτου την παρούσα στιγμή και θα γίνεται «κούρεμα» εγγυήσεων. Δηλαδή αν ο δανειολήπτης δεν μπει σε κάποια ρύθμιση και χάσει το σπίτι του αυτό θα αποτιμάται με βάση τη χαμηλή εμπορική αξία κι όχι την υψηλή που ίσχυε όταν αγόρασε το σπίτι. Για παράδειγμα, αν κάποιος πήρε δάνειο 150.000 ευρώ για σπίτι που εκτιμήθηκε τότε 200.000 και βγαίνει «κόκκινος» (δεν μπορεί να αποπληρώσει) αν δεν μπει στη ρύθμιση και η τράπεζα του πάρει το ακίνητο για χρέος 100.000 ευρώ, τότε θα γίνεται αποτίμηση του ακινήτου στην παρούσα αξία, π.χ. 120.000 ευρώ. Τότε ο δανειολήπτης θα σβήσει το χρέος των 100 χιλ. ευρώ και θα χρωστά επίσης 20.000 ευρώ. Πρόγραμμα 3ετούς προστασίας οφειλέτη Εν τω μεταξύ κάποιοι δανειολήπτες θα καταφέρουν να ενταχθούν στο πρόγραμμα Μερικής Κάλυψης Ποσού από το Ελληνικό Δημόσιο, ρύθμιση στην οποία το δημόσιο θα χρηματοδοτεί τμήμα της δόσης του δανείου όπως αυτή θα προκύψει από τη δικαστική απόφαση. Αφού εκδικαστεί η υπόθεση του δανειολήπτη, και μάλιστα σε “fast track” διαδικασίες αν λάβουμε υπόψη ότι από την αίτηση ένταξης ο εκτιμητής θα πρέπει να έχει ολοκληρώσει την έκθεση αποτίμησης του ακινήτου εντός 30 ημερών, θα του οριστεί μια δόση αποπληρωμής του δανείου του. Σε αυτή τη δόση το ελληνικό δημόσιο θα συνδράμει ποσοστό το οποίο θα ορίζεται αναλόγως, ενώ αναμένεται σχετική υπουργική απόφαση για αυτό μέχρι 31.12.2015. Οι υποψήφιοι που θα αιτηθούν προστασίας από το δημόσιο θα πρέπει να πληρούν τρείς βασικές προϋποθέσεις: - Να έχουν μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό εισόδημα μικρότερο ή ίσο του εισοδήματος όπως αυτό ορίζεται στα πλαίσια των ευλόγων δαπανών διαβίωσης - Η αντικειμενική αξία του ακινήτου τους να είναι το πολύ έως €280.000 (ανάλογα με την οικογενειακή κατάστασή τους και όπως ορίζονται στο εν λόγω ψηφισθέν νομοσχέδιο οι διάφορες κατηγορίες) - Και να εμφανίζουν πραγματική αδυναμία πληρωμής Ένα ακόμη στοιχείο που για την ώρα έχει ενδιαφέρον είναι τι θα συμβεί αν το ακίνητο πουληθεί κατά τη διάρκεια της ρύθμισης. Σε αυτή τη περίπτωση διαφαίνεται ότι αν ο οφειλέτης καταφέρει να πουλήσει το ακίνητό του σε τιμή υψηλότερη από την αντικειμενική του αξία τότε δεν αρκεί να εξοφληθεί το δάνειο. Αλλά θα μοιραστεί με τη τράπεζα στο μισό το πλεονάζων της αντικειμενικής αξίας του ακινήτου ποσό που εισέπραξε κατά τη πώληση. Μένει βεβαίως να υπάρξουν διευκρινήσεις για όλα αυτά τα ζητήματα. Χρειάζεται αποφασιστικότητα Η Ευρώπη πρέπει να αναλάβει «αποφασιστική δράση» για να αντιμετωπίσει τα μη εξυπηρετούμενα («κόκκινα») δάνεια των τραπεζών της, δήλωσε ο Χοσέ Βινάλς, επικεφαλής της Διεύθυνσης Νομισματικών Υποθέσεων και Κεφαλαιαγορών του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου, στον αμερικανικό τηλεοπτικό σταθμό CNBC. O Βινάλς σημείωσε ότι, αν και έχουν γίνει σημαντικά πράγματα στην Ευρώπη και ειδικότερα στην Ευρωζώνη για την ενίσχυση του τραπεζικού τομέα, όπως οι ρυθμίσεις για την κεφαλαιακή επάρκεια των πιστωτικών ιδρυμάτων, πρέπει να γίνουν περισσότερα για να αντιμετωπιστούν τα προβληματικά δάνεια. «Σημαντικά πράγματα έχουν γίνει, όπως η αύξηση της κεφαλαιακής βάσης των τραπεζών, αλλά υπάρχουν ακόμη περίπου €900 δισ. μη εξυπηρετούμενων δανείων που πρέπει να αντιμετωπιστούν αποφασιστικά». Το CNBC σημειώνει ότι τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια είναι ιδιαίτερα έντονα στα τραπεζικά συστήματα των νότιων χωρών της Ευρωζώνης, μεταξύ των οποίων της Ιταλίας, της Πορτογαλίας, της Ισπανίας και της Ελλάδας. Από τον έλεγχο της ποιότητας ενεργητικού 130 τραπεζών της Ευρωζώνης, τον οποίο διενήργησε η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) τον Οκτώβριο του 2014, προέκυψε ότι το σύνολο των μη εξυπηρετούμενων δανείων ανήλθε σε €879,1 δισ. Αυτά τα δάνεια βλάπτουν συνολικά την οικονομία και θα μπορούσαν να πλήξουν τη συγκρατημένη οικονομική ανάκαμψη της Ευρώπης, δήλωσε ο Βινάλς. «Δεσμεύουν κεφάλαια και μειώνουν την κερδοφορία των τραπεζών, με συνέπεια να είναι μειωμένη η δυνατότητα των τραπεζών να δίνουν πιστώσεις στην οικονομία. Οι τράπεζας με υψηλότερα ποσοστά μη εξυπηρετούμενων δανείων τείνουν να έχουν μικρότερη διάθεση και δυνατότητα για τη χορήγηση δανείων, ενώ η Ευρώπη χρειάζεται τράπεζες που δανείζουν τις επιχειρήσεις ή τα νοικοκυριά, για να στηρίξουν την ανάκαμψη», σημείωσε ο αξιωματούχος του ΔΝΤ. Πηγή:

Σε συμφωνία κατέληξαν κυβέρνηση και τραπεζίτες όσον αφορά το νέο πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας το οποίο θα αντικαταστήσει το νόμο Κατσέλη. Η σύσκεψη μεταξύ των αρμόδιων υπουργών και των CEOs των τραπεζών ξεκίνησε λίγο μετά τις 18.00 το απόγευμα. Οι δυο πλευρές προσπάθησαν να γεφυρώσουν τις διαφορές τους αναφορικά το ύψος της αντικειμενικής αξίας των ακινήτων που θα προστατεύεται αλλά και το ύψος του υπόλοιπου του δανείου μέχρι του οποίου οι δανειολήπτες θα μπορούν να ενταχθούν στη ρύθμιση. Σε ότι αφορά το όριο της οφειλής -που είναι και το πιο βασικό χαρακτηριστικό της νέα συμφωνίας- αυτό τοποθετείται στις 120.000 ευρώ, και η αντικειμενική τους αξία δεν υπερβαίνει τις 250.000 ευρώ. ΕΙΣΟΔΗΜΑΤΙΚΑ ΚΡΙΤΗΡΙΑ · 12.500€ για άγαμους · 21.000€ ζευγάρι · 5.000€ κάθε παιδί Το κούρεμα του υπόλοιπου ποσού του δανείου θα επέρχεται όταν η αξία υπερβαίνει το 120% της αξίας του ακινήτου. Επίσης σημαντικό είναι ότι στην νέα ρύθμιση θα εντάσσονται στην προστασία και τα επαγγελματικά δάνεια με ενέχυρο την πρώτη κατοικία.

Συναγερμός έχει σημάνει από τη νέα αύξηση του κόστους δανεισμού Δημοσίου και επιχειρήσεων, αφού σοβαρά εμπόδια στην αναχρηματοδότηση των ελληνικών επιχειρήσεων αλλά και των τραπεζών θέτει η εκτόξευση των αποδόσεων των κρατικών και των εταιρικών ομολόγων σε επίπεδα άνω του 10%. Επίσης, προβληματισμό δημιουργεί η ρευστότητα στις συστημικές τράπεζες, οι οποίες άντλησαν πρόσθετα κεφάλαια ύψους €21 δισ. τις τελευταίες εβδομάδες από την Ε.Κ.Τ., για να αντιμετωπίσουν την επιδείνωση των συνθηκών ρευστότητας που προκαλούν η πρόωρη εκλογική αναμέτρηση και η αβεβαιότητα για την επόμενη ημέρα. Η μάχη των κόκκινων δανείων φαίνεται ότι θα δοθεί πλέον μετά τις εκλογές, αφού οι τράπεζες παγώνουν κινήσεις διαχείρισης και πρωτοβουλίες ρύθμισης, αναμένοντας να ξεκαθαρίσει το πολιτικό και κυρίως το κυβερνητικό τοπίο, αναφέρει η ΕΣΕΕ. Οδηγίες από το ΕΒΕΠ Οι επιχειρηματίες δανειολήπτες, με κόκκινα δάνεια, προτρέπονται από το Εμπορικό και Βιομηχανικό Επιμελητήριο Πειραιά να απευθύνονται πρώτα στο δικηγόρο τους για νομική υποστήριξη καθώς και στα κατά τόπους επιμελητήρια που διαθέτουν μηχανισμό για εξωδικαστική επίλυση σε συνεργασία με τα "Κέντρα Διαμεσολάβησης", αλλά και στο «Δικηγόρο του Εμπόρου» της ΕΣΕΕ, προκειμένου να λαμβάνουν συμβουλές, σχετικά με τις τηρούμενες διαδικασίες και τις λύσεις που προτείνονται, στο πλαίσιο εφαρμογής του νέου νόμου. Το ΕΒΕΠ ενημερώνει ότι οι όροι και οι προϋποθέσεις για την εξωδικαστική ρύθμιση των κόκκινων επιχειρηματικών δανείων αναμένεται να τεθούν σε εφαρμογή εντός της εβδομάδος για τη δυνατότητα υπαγωγής των μικρών επιχειρήσεων και ελευθέρων επαγγελματιών με κύκλο εργασιών έως €2,5 εκατ. Η κοινή υπουργική απόφαση με την οποία καθορίζονται οι λεπτομέρειες εφαρμογής του νόμου 4307/2014 για τα κόκκινα επιχειρηματικά δάνεια έχει υπογραφεί από τον υπουργό Ανάπτυξης Κ. Σκρέκα και τους συναρμόδιους υπουργούς Οικονομικών, Γκ. Χαρδούβελη και Εργασίας, Ι. Βρούτση για να δημοσιευθεί σύντομα σε Φ.Ε.Κ.. Σύμφωνα με όσα προβλέπει η Κ.Υ.Α., ο ενδιαφερόμενος, επιχείρηση ή ελεύθερος επαγγελματίας, που επιθυμεί να υπαχθεί στη ρύθμιση θα πρέπει να υποβάλει στην πιστώτρια τράπεζα μια σειρά δικαιολογητικών, ενώ εάν υπάρχουν συνοφειλέτες δεν υποβάλλουν ξεχωριστή αίτηση, αλλά υπογράφουν την ίδια. Οι τράπεζες υποχρεούνται να τηρούν αρχείο των αιτήσεων και στοιχείων τα οποία θα πρέπει να είναι πάντα στη διάθεση του Κυβερνητικού Συμβουλίου Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, το οποίο επί της ουσίας αναλαμβάνει την παρακολούθηση εφαρμογής του νόμου. Η ίδια βεβαίωση περιλαμβάνει πίνακα στον οποίο ο αιτών καλείται να αναφέρει αναλυτικά την ακίνητη περιουσία του (εάν πρόκειται π.χ. για κατοικία και τη διεύθυνση αυτής), την αντικειμενική αξία, καθώς και στοιχεία για ακίνητα που έχουν μεταβιβασθεί μετά την 1η/1/2010. Σε άλλο πίνακα ο αιτών καταγράφει την κινητή περιουσία του (καταθέσεις, μετοχές, μερίσματα, ομόλογα κ.λπ.) και την αξία αυτών, ενώ επίσης καλείται να αποτυπώσει τις υποχρεώσεις που απαιτούνται για τον προσδιορισμό της καθαρής περιουσιακής θέσης. Επίσης, υποχρεούται να αναφέρει σε άλλο πίνακα τα στοιχεία κάθε εταιρείας (επωνυμία, Α.Φ.Μ. και Δ.Ο.Υ.) με έναρξη λειτουργίας μετά την 1η Ιανουαρίου 2010 την οποία ασκεί συγγενής πρώτου βαθμού ή σύζυγος του οφειλέτη. Η πιστώτρια τράπεζα μπορεί να ζητήσει και άλλα δικαιολογητικά πλην των παραπάνω, τα οποία ο οφειλέτης καλείται να προσκομίσει εντός εύλογου χρόνου, ο οποίος πάντως δεν προσδιορίζεται στην Κ.Υ.Α. Η απόφαση καθορίζει τη μορφή και το περιεχόμενο της αίτησης για ρύθμιση των υποχρεώσεων προς τους χρηματοδοτικούς φορείς (τράπεζες κ.λπ.), που θα πρέπει να υποβάλουν οι ενδιαφερόμενοι, καθώς και των βεβαιώσεων που συνυποβάλλονται αναφορικά με την αξία των περιουσιακών τους στοιχείων. Ρυθμίζει επίσης τη διαδικασία ανταλλαγής πληροφοριών μεταξύ χρηματοδοτικών φορέων, φορολογικής διοίκησης και φορέων κοινωνικής ασφάλισης. Ειδικότερα, η αίτηση υπαγωγής στη ρύθμιση του άρθρου 61 του ν. 4307/2014 περιλαμβάνει τα προσωπικά στοιχεία του οφειλέτη, καθώς και τα στοιχεία της επιχείρησης, ενώ η βεβαίωση που συνυποβάλλεται περιλαμβάνει: Κατάσταση των ακίνητων περιουσιακών στοιχείων με την αντικειμενική τους αξία. Κατάσταση των κινητών περιουσιακών στοιχείων (καταθέσεις, μετοχές, ομόλογα, απαιτήσεις κ.ά.). Αποτύπωση των υποχρεώσεων που απαιτούνται, για τον προσδιορισμό της καθαρής περιουσιακής θέσης. Τα στοιχεία τυχόν επιχειρήσεων που ασκεί συγγενής πρώτου βαθμού ή σύζυγος του οφειλέτη με έναρξη λειτουργίας μετά την 1η-1-2010. Δικαιολογητικά (δηλώσεις Ε1, Ε3, Ε5, Ε9, εκκαθαριστικό φόρου εισοδήματος και ΕΝ.Φ.Ι.Α., φορολογική και ασφαλιστική ενημερότητα, πίνακες χρεών από Δ.Ο.Υ. και Φ.Κ.Α., πιστοποιητικά μη πτωχεύσεως, μη κατάθεσης αίτησης πτωχεύσεως, μη λύσης της εταιρίας). Δήλωση του οφειλέτη ότι αποδέχεται την κοινοποίηση των στοιχείων του προς λοιπούς χρηματοδοτικούς φορείς, τη Φορολογική Διοίκηση, Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης και την Η.ΔΙ.Κ.Α. Η υπουργική απόφαση καθορίζει επίσης τον τύπο της βεβαίωσης που θα υποβάλουν προς την εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία οι οφειλέτες, οι οποίοι θα υπαχθούν στη ρύθμιση, προκειμένου να εξασφαλίσουν την πρόσθετη διαγραφή προσαυξήσεων, τόκων και προστίμων εκπρόθεσμης καταβολής ύψους 20%, που προβλέπει ο νόμος. Η έκπτωση αυτή θα χορηγείται στην τελευταία δόση της ρύθμισης και εφόσον το ποσό αυτής δεν επαρκεί, στις προηγούμενες αυτής. Σύμφωνα με το νόμο, προϋπόθεση για τη ρύθμιση ή διαγραφή οφειλών προς χρηματοδοτικούς φορείς είναι η ρύθμιση των ληξιπρόθεσμών οφειλών προς το Δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία, εφόσον βέβαια υπάρχουν. Επιπλέον χρηματοδότηση Σημειώνεται ότι απόφαση για επιπλέον χρηματοδότησης ύψους €44.000.000 για το πρόγραμμα "Ενίσχυση Μικρομεσαίων Επιχειρήσεων που Δραστηριοποιούνται στους Τομείς Μεταποίησης, Τουρισμού, Εμπορίου-Υπηρεσιών (ΠΕΠ)" υπέγραψε σήμερα ο υφυπουργός Ανάπτυξης και Ανταγωνιστικότητας Οδυσσέας Κωνσταντινόπουλος. Το ποσό είναι άμεσα διαθέσιμο για πληρωμές των ενταγμένων στα προγράμματα επενδυτών, προκειμένου να εξασφαλιστεί η ομαλή υλοποίηση των Επενδύσεων. Tα συγκεκριμένα κονδύλια, όπως αναφέρει ανακοίνωση του υπουργείου, θα ενισχύσουν σημαντικά τις τοπικές κοινωνίες και θα συμβάλουν στην αναπτυξιακή προοπτική της Εθνικής Οικονομίας. Πηγή: http://www.ered.gr/content/I_machi_ton_kokkinon_daneion_gia_tous_epicheirimaties/#.VL4BlPl_tB0

Στο Συμβούλιο της Επικρατείας (ΣτΕ) κατατέθηκε σχέδιο Προεδρικού Διατάγματος το οποίο καθορίζει τις αρμοδιότητες και την οργάνωση της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Σύμφωνα με το σχέδιο διατάγματος, η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους είναι αυτοτελής δημόσια υπηρεσία και υπάγεται στο Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (ΚΥΣΔΙΧ) και θα προΐσταται ειδικός γραμματέας με διετή θητεία. Ο ειδικός γραμματέας διορίζεται με απόφαση του πρωθυπουργού και των υπουργών που συμμετέχουν στο ΚΥΣΔΙΧ. Σύμφωνα με πληροφορίες του ered.gr, ο νέος ειδικός γραμματέας έχει επιλεγεί ήδη από τον Γ. Σταθάκη, ενημερώνεται τις τελευταίες εβδομάδες, έχει συναντήσεις με εκπροσώπους των Θεσμών και σύντομα θα ανακοινωθεί το όνομά του. Πρόκειται για στέλεχος που έχει μεγάλη γνώση των οικονομικών κι έχει διαχειριστεί πολύ κρίσιμες αποστολές τα τελευταία χρόνια. Η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους θα συμβουλεύει τους «κόκκινους» και μη δανειολήπτες για θέματα διαχείρισης οφειλών τους προς τις τράπεζες και θα έχει το συντονισμό όλων των συναρμόδιων φορέων. Ακόμη, θα συσταθούν 30 Κέντρα Ενημέρωσης -Υποστήριξης Δανειοληπτών, εκ των οποίων τα τέσσερα θα είναι στο νομό Αττικής, τα δύο στη Θεσσαλονίκη και τα υπόλοιπα σε διάφορους νομούς της χώρας. Αναλυτικότερα, η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, μεταξύ των άλλων, θα συμβάλει στην οργάνωση ενός ολοκληρωμένου μηχανισμού αποτελεσματικής διαχείρισης των ιδιωτικών «κόκκινων» δανείων. Θα αναπτύξει ένα πλήρες ολοκληρωμένο πληροφοριακό σύστημα διαχείρισης ιδιωτικού χρέους, στο οποίο θα καταγράφεται και επεξεργάζεται ό,τι σχετίζεται με τα ιδιωτικά δάνεια και θα έχει την ευθύνη λειτουργίας τηλεφωνικού κέντρου (Help desk) για την άμεση εξυπηρέτηση των δανειοληπτών και όσων ενδιαφέρονται να λάβουν δάνειο. Πάντως, οι Σύμβουλοι της Επικρατείας επέστρεψαν στους συναρμόδιους υπουργούς το Προεδρικό Διάταγμα, καθώς οι συναρμόδιοι υπουργοί δεν περιλαμβάνουν την έκθεση του Γενικού Λογιστηρίου του Κράτους (ΓΛΚ). Η έκθεση αυτή απεικονίζει το ύψος της δαπάνης που προκαλεί η εφαρμογή στην πράξη το επίμαχο διάταγμα σε βάρος του κρατικού προϋπολογισμού. Η ύπαρξης της γνωμοδότησης του Γενικού Λογιστηρίου του Κράτους, σύμφωνα με τη νομοθεσία, αποτελεί τη βασικότερη προϋπόθεση για να μπορεί το ΣτΕ να προχωρήσει στη νομοπαρασκευαστική επεξεργασία του επίμαχου διατάγματος. Κατόπιν αυτών, το Ε΄ Τμήμα του ΣτΕ έδωσε προθεσμία ενός μηνός στην κυβέρνηση να προσκομίσει τη σχετική έκθεση του ΓΛΚ για να προχωρήσει η νομοπαρασκευαστική επεξεργασία του Προεδρικού Διατάγματος. Πηγή: http://www.ered.gr/el/content/Eidiki_Grammateia_gia_ta_%C2%ABkokkina%C2%BB_daneia/

Πολιτική λύση για την απασφάλιση της βόμβας των «κόκκινων» δανείων θα αναζητήσει η ελληνική κυβέρνηση. Το θέμα θα πέσει στο τραπέζι των συζητήσεων με τον Π. Μοσκοβισί που φτάνει στην Αθήνα και τις επόμενες εβδομάδες θα πρέπει να κλείσει ένα μείζον θέμα το οποίος βασανίζει τράπεζες, κυβέρνηση και δανειολήπτες. Υπενθυμίζεται ότι με βάση τα τεστ προσομοίωσης και τον έλεγχο των τραπεζικών χαρτοφυλακίων, βρέθηκαν μη εξυπηρετούμενα δάνεια 107 δις ευρώ, 7 δις περισσότερα απ’ ότι υπολόγιζαν μέχρι σήμερα οι αρμόδιες αρχές. Βεβαίως το μεγάλο πρόβλημα αφορά στα επιχειρηματικά δάνεια όπου οι αποφάσεις θα αλλάξουν τον επιχειρηματικό χάρτη της χώρας. Πληροφορίες αναφέρουν ότι θα απελευθερωθεί η δυνατότητα των distressed funds να αγοράζουν πακέτα μη εξυπηρετούμενων επιχειρηματικών δανείων και να μπαίνουν στο μετοχικό κεφάλαιο προβληματικών εταιρειών προτείνοντας σχέδια αναδιάρθρωσης ώστε να αυξήσουν την αξία τους και στη συνέχεια να κερδίσουν από την πώληση σε υψηλότερες τιμές. Με μεγάλο ενδιαφέρον αναμένονται, όμως, και οι προτάσεις για τα «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια. Στα σενάρια που εξετάζει η κυβέρνηση, από κοινού με τις τράπεζες έχουν κατατεθεί και οι εξής προτάσεις: 1. Ανταλλαγή με μικρότερης αξίας σπίτι: Οι δανειολήπτες θα αποφεύγουν τον πλειστηριασμό και την έξωση με την υποχρέωση να μετακομίσουν σε σπίτι μικρότερης αξίας, εγκαταλείποντας αυτό που αρχικά είχαν αγοράσει. Συμφωνώντας με την ανταλλαγή θα κερδίζουν τη διαγραφή του χρέους, ή έστω μέρους αυτού, ανάλογα με το ποσό του δανείου που έχουν ήδη αποπληρώσει και την αξία του νέου ακινήτου. 2. Επέκταση του δανείου έως και 80 χρόνια: Επεκτείνοντας το δάνειο έως τα 80 έτη των δανειοληπτών, έναντι 75 που ισχύει σήμερα (για ορισμένες περιπτώσεις), εκτιμάται ότι θα μειωθούν οι δόσεις των δανείων, ενώ θα αυξηθεί και η δυνατότητα των νέων σε ηλικία σήμερα δανειοληπτών για να τα αποπληρώσουν. 3. Ρήτρα κληρονομικότητας: Στην πράξη, η διάρκεια των δανείων επεκτείνεται σε τέτοιο βαθμό που θα πληρώνουν ακόμη και οι... κληρονόμοι. Η λύση αυτή συνεπάγεται ακόμη μικρότερη δόση. Πρόκειται βέβαια για διέξοδο που απαιτεί αρχικά τη σύμφωνη γνώμη των κληρονόμων, οι οποίοι και θα κάνουν αποδοχή κληρονομιάς. 4. Ενοίκιο αντί δόσης: Στην περίπτωση αυτή, τα σπίτια όσων αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους θα περιέρχονται στην ιδιοκτησία των τραπεζών. Οι δανειολήπτες θα μπορούν ωστόσο να συνεχίσουν να ζουν σε αυτά, πληρώνοντας ενοίκιο στην τράπεζα. Πηγή: http://www.ered.gr/el/content/%C2%ABKleidonei%C2%BB_to_schedio_gia_ta_%C2%ABkokkina%C2%BB_daneia_107_dis/

Ενα στα δύο δάνεια στεγαστικά, καταναλωτικά και επιχειρηματικά δεν εξυπηρετείται. Πάνω από €120 δισ. οι οφειλές των Ιδιωτών μόνο στις τράπεζες «Η αποτελεσματικότερη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, χωρίς προκαταλήψεις και υπερβολές, θα επιφέρει πολλαπλά οφέλη για τις τράπεζες, τα νοικοκυριά, τις επιχειρήσεις και την κοινωνία ολόκληρη. Θα απελευθερώσει πολύτιμους πόρους που θα κατευθυνθούν στην πραγματική οικονομία ενισχύοντας τις επενδύσεις και την απασχόληση. Με αυτό τον τρόπο το ελληνικό τραπεζικό σύστημα θα ξαναπαίξει τον εξαιρετικά σημαντικό του ρόλο στην κατεύθυνση της προστασίας και ενδυνάμωσης του παραγωγικού ιστού της χώρας, ενισχύοντας ταυτόχρονα και τον κοινωνικό του ρόλο». Αυτό τόνισε ο υποδιοικητής της ΤτΕ κ. Θ. Μητράκος κηρύσσοντας τις εργασίες ημερίδας για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια τα οποία σύμφωνα με στοιχεία της τράπεζας της Ελλάδας το Σεπτέμβριο του 2015 έφθασαν τα€107 δισ., αποτελώντας το 43,6% των συνολικών ανοιγμάτων. Στην εκδήλωση αυτή με συνδιοργανωτή την EBRD, αποτυπώθηκε το ενδιαφέρον όλων των μερών που εμπλέκονται στην αγορά Ιδιωτικού Χρέους με την παρουσία πολλών εταιρειών επιχειρηματικών συμμετοχών (private equity Funds) εταιρειών ενεργούς διαχείρισης επιχειρηματικών και στεγαστικών δανείων, και εκπροσσώπων των τμημάτων ωρίμανσης χαρτοφυλακίων των συστημικών τραπεζών. Αναλυτική συζήτηση έγινε για τη διαμόρφωση του κατάλληλου θεσμικού και εποπτικού πλαισίου για την αποτελεσματικότερη διαχείριση και την ανάπτυξη των κατάλληλων εργαλείων από τις τράπεζες. Σύμφωνα με την Πράξη 82 της Εκτελεστικής Επιτροπής της ΤτΕ με την οποία καθορίζονται τα κριτήρια αδειοδότησης στην ελληνική επικράτεια εταιρειών για τη διαχείριση απαιτήσεων και συγκεκριμένα το πρώτο κεφάλαιο ασχολείται με την αδειοδοτική διαδικασία (παροχή άδειας μέσα από τη συμπλήρωση ειδικών ερωτηματολογίων Τύπων Α, Β, Γ) που συνοδεύεται από επιχειρηματικό σχέδιο, δομή ομίλου, μεθόδουςδιαχείρισης, κατηγοριοποίησης χαρτοφυλακίων. Στο ίδιο κεφάλαιο ορίζονται οι προϋποθέσεις για συνδυασμό διαχείρισης με αγορά απαιτήσεων και για αναχρηματοδότηση απαιτήσεων. Προβλέπεται ακόμη χρογήση αδειας σε ήδη λειτουργούντα και εποπτευόμενα Ιδρύματα –κάτι που δεν ήταν ξεκάθαρο στο νομοθέτημα του καλοκαιριού- καθώς και ο τρόπος δραστηριοποίησης εταιρειών με έδρα εκτός Ελλάδας, μέσω υποκαταστήματος στην Ελλάδα. Στο δεύτερο κεφάλαιο που αφορά την προληπτική εποπτεία (κόστος €3000/ ετησίως) καθορίζεται ο τρόπος απόκτησης συμμετοχής, τα κριτήρια αξιολόγησης προσώπων, οι οργανωτικές απαιτήσεις, την αναχρηματοδότηση των απαιτήσεων και τους κανόνες που διέπουν τη σχέση με τους οφειλέτες. Υπάρχει τελικά ενδιαφέρον για την αγορά αυτή; Η παρουσία των παρευρεθέντων στην εκδήλωση δεν μπορεί να δώσει απάντηση με βεβαιότητα. Αν και οι περισσότεροι εκπρόσωποι των ξένων funds που πηραν μέρος δήλωναν αισιόδοξοι για την προσπάθεια ανοίγματος της αγοράς, η θεσμοθέτηση της δευτερογενούς αγοράς μη εξυπηρετούμενων δανείων, φαίνεται να ασκεί μεγαλύτερη πίεση στα εγχώρια τραπεζικά Ιδρύματα παρά να αποτελεί ευκαιρία για τους ξένους. Στενός κορσές στις τράπεζες... Επι της ουσίας δεν είναι σαφές αν η στοχοθεσία που επιβάλλει η ΤτΕ στις ελληνικές τράπεζες μέσα από 13 κριτήρια που θα παρακολουθούν ανά τρίμηνο την πορεία μείωσης του ποσοστού των NPLs ανά κατηγορία, μπορεί να υποστηριχθεί από το ελληνικό τραπεζικό σύστημα και ταυτόχρονα να υπάρξουν δάνεια που θα τροφοδοτήσουν την αναπτυξη της Οικονομίας. ...και μήνυμα στους ξένους Η συγκεκριμένη Πράξη της Εκτελεστικής Επιτροπής της ΤτΕ δίνει ακόμη και ένα μήνυμα στους φιλόδοξους παίκτες από το εξωτερικό. Και αυτό είναι ότι για να δραστηριοποιηθούν στη νέα αυτή αγορά που ανοίγει τις πύλες της στην Ελλάδα θα πρέπει να είναι διατεθειμένοι να αναλάβουν ρίσκο επενδύοντας ικανά περισσότερα κεφάλαια από τα €100 εκατ. της απόκτησης της αναγκαίας άδειας. Δείτε το ΦΕΚ που δημοσιεύθηκε για τα κόκκινα δάνεια Πηγή: http://www.ered.gr/el/content/Poioi_mporoun_na_paroun_adeia_gia_diacheirisi_kokkinon_daneion/

Σε χαρτογράφηση των "κόκκινων" δανείων ανά γεωγραφική περιφέρεια σε όλη τη χώρα έχουν προχωρήσει οι τράπεζες προκειμένου να αντλήσουν σημαντικά στοιχεία για τον εντοπισμό των στρατηγικών κακοπληρωτών. Τα στοιχεία που έχουν συλλέξει οι τράπεζες και παρουσιάζει το "Κ" δείχνουν ότι περιοχές με χαμηλότερο διαθέσιμο εισόδημα εμφανίζουν υψηλότερα ποσοστά ανταπόκρισης στις δανειακές τους υποχρεώσεις. Αντιθέτως, δανειολήπτες κάτοικοι πλουσιότερων περιφερειών, ειδικά αυτών που εμφανίζουν συνεχή ροή τουριστικών εσόδων, εμφανίζουν τα μεγαλύτερα ποσοστά αθέτησης πληρωμών. Έτσι, όλως παραδόξως, οι κάτοικοι της φτωχότερης Ηπείρου εμφανίζουν τη μεγαλύτερη συνέπεια στην αποπληρωμή των δανείων τους, παρουσιάζοντας μάλιστα δείκτη NPLs χαμηλότερο και από τον μέσο όρο ανά την επικράτεια! Επιβεβαιώνεται, με αυτόν τον τρόπο, ότι η κρίση ευθύνεται μόνο εν μέρει για τη μη αποπληρωμή των δανειακών υποχρεώσεων των δανειοληπτών και δικαιώνεται το ρηθέν "πτωχός πλην τίμιος". "Πυξίδα" για τους πλειστηριασμούς Εν όψει της υλοποίησης των νέων, απαιτητικότερων στόχων για τη μείωση των "κόκκινων" δανείων στην τριετία 2019-2021, ο εντοπισμός των στρατηγικών κακοπληρωτών κρίνεται πρωταρχικής σημασίας. Ο SSM έχει επισημάνει στις τράπεζες ότι πρέπει να στραφούν κατά του υψηλού ποσοστού των οφειλετών που, αν και έχουν τη δυνατότητα, εντούτοις αποφεύγουν εκ συστήματος την πληρωμή των οφειλών τους. Το θέμα κρίνεται ιδιαίτερης σημασίας προκειμένου να αποκατασταθεί η κουλτούρα πληρωμών, η οποία διαβρώθηκε από την ενθάρρυνση κινημάτων "Δεν πληρώνω", με αποτέλεσμα την έξαρση του ποσοστού των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Ο εντοπισμός των περιοχών στις οποίες αφθονούν οι στρατηγικοί κακοπληρωτές έχει ζητηθεί από τον SSM σε συνάρτηση και με το πρόγραμμα των πλειστηριασμών από τις τράπεζες. Στην τελευταία επίσκεψη των "θεσμών" στην Αθήνα, συμπεριλαμβανομένου του SSM, επισημάνθηκε ότι ναι μεν οι ηλεκτρονικοί πλειστηριασμοί έχουν μπει σε σταθερά αυξητική τροχιά, ωστόσο δεν καλύπτουν όλη την περιφέρεια. Στο πλαίσιο αυτό, ζητήθηκε από τις τράπεζες η επέκταση των πλειστηριασμών με γεωγραφική κατανομή, κάτι που θα τσεκάρει πλέον ο SSM, παρακολουθώντας τις επιδόσεις των τραπεζών στη μείωση των "κόκκινων" δανείων. Προς την κατεύθυνση του εντοπισμού των στρατηγικών κακοπληρωτών κινούνται και οι αλλαγές στον νόμο Κατσέλη, με μείζονα την άρση του τραπεζικού απορρήτου. Από τις 15 Σεπτεμβρίου, οπότε τέθηκαν σε εφαρμογή οι αλλαγές στον νόμο, περίπου 2.000 δανειολήπτες έχουν παραιτηθεί οικειοθελώς, επιβεβαιώνοντας, έτσι, την ικανότητά τους να αποπληρώσουν τα χρέη τους. Τα ευρήματα των τραπεζών κατά τη χαρτογράφηση των NPΕs ανά την Ελλάδα (σημειώνεται ότι πρόκειται για ευρήματα που αφορούν δάνεια στεγαστικά, καταναλωτικά και προσωπικά) δείχνουν ότι, με μέσο όρο δείκτη NPΕs στο 48%, η περιοχή της Δυτικής Ελλάδας παρουσιάζει το υψηλότερο ποσοστό επισφαλειών, με δείκτη NPΕs 7 μονάδες υψηλότερο από τον μέσο, στο 55%. Ακολουθούν η Πελοπόννησος και η Στερεά Ελλάδα, με δείκτες NPΕs στο 54% και 53% αντίστοιχα. Στη Δυτική Ελλάδα συγκεντρώνεται το 5% του συνολικού χαρτοφυλακίου λιανικής τραπεζικής των τραπεζών, στην Πελοπόννησο το 4% και στη Στερεά Ελλάδα το 1%. Άνω του μέσου όρου του δείκτη NPΕs κινούνται τα νησιά του Ιονίου, η Θεσσαλία και η Κεντρική Μακεδονία (49%), στον μέσο όρο του 48% βρίσκονται η Κρήτη, το Νότιο Αιγαίο, η Ανατολική Μακεδονία και Θράκη, ενώ χαμηλότερα αυτού κινούνται η Δυτική Μακεδονία, η Ήπειρος (46%) και το Βόρειο Αιγαίο (44%). Η περιφέρεια Αττικής, που συγκεντρώνει το 51% του συνόλου των χαρτοφυλακίων λιανικής των τραπεζών, κινείται επίσης μία μονάδα χαμηλότερα του μέσου όρου NPEs, στο 47%. Σημειώνεται ότι, βάσει των στοιχείων της Eurostat για την Ελλάδα, τη μεγαλύτερη αγοραστική δύναμη έχουν οι κάτοικοι των Αθηνών, με το 92% του ΑΕΠ της Ε.Ε., τη μικρότερη οι κάτοικοι στην Ανατολική Μακεδονία και Θράκη με το 46% και στην Ήπειρο με το 48%, ενώ σε σχετικά καλύτερη θέση βρίσκονται οι κάτοικοι του Νοτίου Αιγαίου με το 73% και των Ιονίων Νήσων με το 62% του ΑΕΠ της Ε.Ε. Πέντε "φυλές" "κόκκινων" δανειοληπτών Ποιος είναι ο "σκληρός πυρήνας" των στρατηγικών κακοπληρωτών Με άξονα τις μέχρι στιγμής οικειοθελείς παραιτήσεις δανειοληπτών του νόμου Κατσέλη, οι τραπεζίτες εκτιμούν ότι τελικώς το ποσοστό των στρατηγικών κακοπληρωτών δεν θα απέχει από τις αρχικές εκτιμήσεις τους ότι αυτοί κινούνται στο 20%-25% των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Αυτό σημαίνει δυνητικά ότι "κόκκινα" δάνεια 17-22 δισ. ευρώ από τον σωρό των 88 δισ. ευρώ θα μπορούσαν να αποπληρωθούν. Ωστόσο, εσωτερικές έρευνες των τραπεζών δείχνουν ότι ο "σκληρός πυρήνας" των στρατηγικών κακοπληρωτών κινείται σε περίπου 11% των δανειοληπτών με μη εξυπηρετούμενα δάνεια. Αυτό σημαίνει ότι μη εξυπηρετούμενα δάνεια όλων των κατηγοριών (στεγαστικά, καταναλωτικά, επιχειρηματικά) περί τα 9,5 δισ. ευρώ αντιστοιχούν σε δανειολήπτες που συνειδητά δεν τα αποπληρώνουν. Όπως αναφέρουν στο "Κ" τραπεζικές πηγές, το δύσκολο κομμάτι για τις τράπεζες, το οποίο κρύβει τους στρατηγικούς κακοπληρωτές που, αν και μπορούν, αρνούνται να αποπληρώσουν τα δάνειά τους, είναι το 35% των δανείων με καθυστέρηση άνω των 360 ημερών. Έρευνα που είχε εκπονήσει για λογαριασμό των τραπεζών η PwC προκειμένου να εντοπιστεί η έκταση των στρατηγικών κακοπληρωτών χωρίζει τους δανειολήπτες με μη εξυπηρετούμενα δάνεια σε πέντε "φυλές". Καταρχάς στους νοικοκύρηδες, που αντιστοιχούν σε ποσοστό άνω του 50% των οφειλετών, οι οποίοι παρουσιάζουν αντικειμενικές δυσκολίες αποπληρωμής. Το υπόλοιπο ποσοστό μέχρι το 100% των δανειοληπτών με "κόκκινα" δάνεια περιλαμβάνει δανειολήπτες που πληρώνουν περιστασιακά, αναποφάσιστους, περιθωριακούς και στρατηγικούς κακοπληρωτές. Όσοι περιστασιακά καταβάλλουν κάποιες δόσεις, αναλογούν στο 5% των NPLs. Ποσοστό 15% δεν έχουν αποφασίσει αν θα πληρώσουν ή όχι τις οφειλές τους και αποφασίζουν αναλόγως της στάσης της τράπεζας. Το ποσοστό των "βέρων" στρατηγικών κακοπληρωτών, οι οποίοι έχουν τη δυνατότητα να πληρώσουν αλλά δεν θέλουν, υπολογίζεται στο 10%-11%, ενώ οι υπόλοιποι είναι "περιθωριακοί" οφειλέτες, οι οποίοι ούτε θέλουν ούτε αντέχουν οικονομικά να αποπληρώσουν τα δάνειά τους και τους είναι αδιάφορες οι συνέπειες.

Δεν πέτυχαν το στόχο μείωσης των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων οι τράπεζες για το εννεάμηνο Ιανουαρίου - Σεπτεμβρίου. Σύμφωνα με τα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδςο στα 99,1 δισ. ευρώ μειώθηκε το ύψος των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων των τραπεζών στο τέλος Σεπτεμβρίου αγγίζοντας έτσι το 50,1% του συνόλου των δανείων έναντι αναθεωρημένου στόχου 49,9%. Μετά την αναθέωση των στόχων οι τράπεζες μέχρι το τέλος του 2019 θα πρέπει να μειώσουν περισσότερο το απόθεμα των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων στα 64,6 δισ. ευρώ (εναντι 66,7 δισ. ευρώ που ήταν ο παλαιότερο στόχος), ενώ το ύψος των μη εξυπηρετούμενων δανείων θα πρέπει πλέον να μειωθεί στα 38,6 δισ. ευρώ από 40,2 δισ. ευρώ που ήταν ο στόχος πριν την αναθεώρηση. Διευκρινίζεται ότι σύμφωνα με τους ορισμούς της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών (ΕΒΑ), στα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα περιλαμβάνονται δάνεια με καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών και δάνεια αβέβαιης είσπραξης χωρίς τη ρευστοποίηση εξασφάλισης, ανεξαρτήτως ημερών καθυστέρησης. Ο τριμηνιαίος δείκτης αθέτησης (default rate) μειώθηκε για πρώτη φορά εντός του 2017, αγγίζοντας το 2%, ξεπερνώντας όμως και πάλι το ρυθμό αποκατάστασης της τακτικής εξυπηρέτησης δανείων (cure rate) και αναδεικνύοντας ξανά τις διαγραφές δανείων ως το σημαντικότερο μέσο μείωσης των ΜΕΑ. Γι΄αυτό το τρίμηνο εξαιρετικά σημαντική υπήρξε και η επίδραση των πωλήσεων, οι οποίες αφορούσαν όμως σχεδόν στο σύνολό τους μεμονωμένη συναλλαγή συγκεκριμένης τράπεζας. Οι διαγραφές δανείων ανήλθαν σε 1,1 δισ. ευρώ για το τρίτο τρίμηνο, αγγίζοντας τα 4,4 δισ. ευρώ για το εννεάμηνο. Οι πωλήσεις δανείων αντίστοιχα ανήλθαν σε 1,4 δισ. ευρώ για το τρίτο τρίμηνο, αγγίζοντας τα 1,8 δισ. ευρώ για το εννεάμηνο. Οι σημαντικότερες εισροές ΜΕΑ παρατηρήθηκαν και αυτή την περίοδο στο στεγαστικό χαρτοφυλάκιο, αλλά αντισταθμίστηκαν από τον υψηλό ρυθμό αποκατάστασης της τακτικής εξυπηρέτησης δανείων στο εν λόγω χαρτοφυλάκιο. Η μείωση των ΜΕΑ που προήλθε από εισπράξεις και ρευστοποιήσεις ήταν περιορισμένη. Όπως προαναφέρθηκε, τον κυριότερο παράγοντα μείωσης αποτέλεσαν οι διαγραφές και πωλήσεις δανείων, ιδιαίτερα στο επιχειρηματικό χαρτοφυλάκιο. Οπως αναφέρει η ΤτΕ, οι τράπεζες σκοπεύουν να επισπεύσουν την πώληση δανείων, κυρίως στο επιχειρηματικό χαρτοφυλάκιο και σε μικρότερο βαθμό στο καταναλωτικό χαρτοφυλάκιο. Συγκεκριμένα, οι τράπεζες στοχεύουν σε επιπλέον πωλήσεις ύψους 4,7 δισ. ευρώ, αγγίζοντας τα 11,6 δισ. ευρώ συνολικές πωλήσεις για την περίοδο Ιουνίου 2017 - Δεκεμβρίου 2019. Επιπρόσθετα, οι τράπεζες σκοπεύουν να αυξήσουν τα ποσά των διαγραφών κατά περίπου 1,2 δισ. ευρώ, κυρίως στο χαρτοφυλάκιο λιανικής. Παρόλα αυτά, οι τράπεζες πραγματοποίησαν συντηρητικότερες εκτιμήσεις όσον αφορά τις καθαρές εισροές ΜΕΑ σε σχέση με την προηγούμενη υποβολή στοιχείων. Η εισροή νέων ΜΕΑ για την περίοδο Ιουνίου 2017 - Δεκεμβρίου 2019 αυξάνεται κατά 1,2 δισ. ευρώ, ενώ αντίθετα η αποκατάσταση της τακτικής εξυπηρέτησης δανείων (curing) μειώνεται κατά 2,5 δισ. ευρώ. Πηγή: http://www.ered.gr/el/content/Sta_%E2%82%AC991_dis_ta_kokkina_daneia_ton_trapezon_to_Septembri/#.Wie7nFVl-70

Πάνω από 40 δισ. ευρώ σε «κόκκινα» δάνεια σκοπεύουν να διαγράψουν οι τράπεζες μέσα στην επόμενη τριετία, ούτως ώστε να εξυγιάνουν το χαρτοφυλάκιό τους και να μπορέσουν να χρηματοδοτήσουν εκ νέου την πραγματική οικονομία και κυρίως τις εξωστρεφείς επιχειρήσεις. Έτσι, μέχρι το τέλος του 2019, ο στόχος είναι να περιοριστούν τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα των τραπεζών από τα 106,9 δισ. ευρώ που είναι σήμερα, στα 66,8 δισ. ευρώ. Βάσει του χρονοδιαγράμματος που έχει συμφωνηθεί από τα πιστωτικά ιδρύματα, στο πλαίσιο της τελευταίας ανακεφαλαιοποίησής τους, η μείωση του όγκου των κόκκινων δανείων θα ακολουθήσει ρυθμό γεωμετρικής προόδου, ξεκινώντας από φέτος με διαγραφές 2,5 δισ. ευρώ μέχρι το τέλος του έτους και φτάνοντας στο 2019 οπότε και πρέπει να διαγραφούν περίπου 30 δισ. ευρώ. Ο μεγαλύτερος όγκος αφορά σε επιχειρηματικά δάνεια κυρίως μικρομεσαίων επιχειρήσεων. Σύμφωνα με τα στοιχεία που δόθηκαν χθες στην δημοσιότητα από την Τράπεζα της Ελλάδος για τους επιχειρησιακούς στόχους των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, τα κόκκινα δάνεια χωρίζονται σε: Στεγαστικά: 28,1 δισ. ευρώ Καταναλωτικά: 15,2 δισ. ευρώ Επιχειρηματικά: 63,6 δισ. ευρώ (εκ των οποίων τα 16 δισ. ευρώ αφορούν σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις) Τα μοντέλα διαχείρισης αυτών των δανείων είναι αρκετά, αλλά ορισμένα, όπως αυτό του εξωδικαστικού διακανονισμού που αναμένεται να δώσει πολλές λύσεις, είναι ακόμα υπό διαπραγμάτευση με τους Θεσμούς. Σε γενικές γραμμές, οι δυνατότητες που θα προσφερθούν στους δανειολήπτες, ανάλογα με το εάν θα κριθούν «βιώσιμοι», είναι: η πώληση του δανείου η αλλαγή ορισμένων όρων (π.χ. επιμήκυνση, περίοδος χάριτος, μείωση επιτοκίων) το πάγωμα της αποπληρωμής ενός μέρους του δανείου η εγγραφή μεγαλύτερης εξασφάλισης η αλλαγή των επιτοκίων (κυμαινόμενα ή σταθερά) η μεταβίβαση της επιχείρησης ή του ακινήτου στην τράπεζα ο εξωδικαστικός διακανονισμός Σε περιπτώσεις που αφού έχουν εξαντληθεί όλα τα υπόλοιπα περιθώρια (μεταξύ των οποίων και η αναγκαστική είσπραξη) θα υπάρχει η δυνατότητα για «κούρεμα» της οφειλής ή και ακόμη για πλήρη διαγραφή της. Την ίδια, οι τράπεζες θα εντείνουν τις προσπάθειες ανάκτησης των κεφαλαίων που κινδυνεύουν να χαθούν από τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα. Η εκτίμηση της Τράπεζας της Ελλάδος είναι ότι το 2019 τα ποσά που θα ανακτηθούν ετησίως από δάνεια, που έχουν σταματήσει να αποπληρώνονται, θα ξεπεράσει τα 4,5 δισ. ευρώ. Πηγή: http://www.emea.gr/%CF%80%CF%81%CE%BF%CF%82-%CE%B4%CE%B9%CE%B1%CE%B3%CF%81%CE%B1%CF%86%CE%AE-40-%CE%B4%CE%B9%CF%83.-%CE%BA%CF%8C%CE%BA%CE%BA%CE%B9%CE%BD%CF%89%CE%BD-%CE%B4%CE%B1%CE%BD%CE%B5%CE%AF%CF%89%CE%BD-%CE%BF/498888/498888/

Σε έξι ανέρχονται τα funds που έως τώρα έχουν υποβάλει αίτηση στην Τράπεζα της Ελλάδος, προκειμένου να αδειοδοτηθούν για τη διαχείριση των «κόκκινων» δανείων στη χώρα. Αυτό ανέφερε τραπεζικό στέλεχος, στο πλαίσιο των διαπραγματεύσεων με τους θεσμούς, σύμφωνα με το οποίο, είναι, επίσης, σημαντικό να προχωρήσει η νομοθεσία για την αποβολή από τις επιχειρήσεις των μην συνεργαζόμενων μετόχων. Ο ίδιος παράγοντας δήλωσε ότι πρέπει παράλληλα να προχωρήσει ταχύτατα και η νομική προστασία των τραπεζικών στελεχών στο πλαίσιο των αναδιαρθρώσεων επιχειρήσεων και προς αυτήν την κατεύθυνση, η ΤτΕ συνδράμει την κυβέρνηση. Εξάλλου, σύμφωνα με στοιχεία από τις τράπεζες, το τελευταίο τρίμηνο έχει καταγραφεί σημαντική μείωση, της τάξης των περίπου 350 εκατ. ευρώ, στο ύψος των «κόκκινων» δανείων. Πηγή: http://www.topontiki.gr/article/185014/exi-etaireies-zitoyn-ti-diaheirisi-ton-kokkinon-daneion